Sabes que tu madre siempre te dice AHORRA! pero no sabes por donde empezar. Hoy en día, a la mayoría de nosotros nos cuesta bastante ahorrar porque se fomenta el consumo y existe muy poca cultura financiera. En nuestros entornos familiares y laborales, jamás se habla de inversiones (son casi temas tabús). ¿Se os ha ocurrido contarle a alguien que invertís en bolsa?
Muchos lo tildan de casino o de que pretendes tirar el dinero, pero nada más lejos de la realidad. De lo que sí se habla en los centros de trabajo es de qué me compre, en qué me gasté el dinero este mes, qué consola nueva me quiero comprar, o cuál será el próximo viaje. ¿No vamos a hablar de ahorrar? Como estamos enganchados al consumo y en ese círculo vicioso, sin darnos cuenta
¡NO AHORRAMOS!
Y volvemos a aquella escena increíble de la película “El Jugador” donde John Goodman lo bordaba con esa apoteósica explicación (os dejo el video más abajo) y una frase lapidaria, ¡Fuck You Money!
¿quieres que tu vida en el futuro sea más tranquila? ¿has pensando alguna vez en ahorrar más pero siempre te frustras a finales de mes? Coge la taza de café, bebe un poco y te cuento:
Ahorra con estas 8 claves mes a mes
Voy a aglutinar las 8 claves de ahorro que yo considero fundamentales para que aprendas como ahorrar dinero paso a paso, fijándote en pequeñas cosas e interiorizando cosas que no le damos importancia, pero que nos ayudan para tener “el chip” del ahorro.
1) Empieza y ahorra este mes, no más escusas.
Mucha gente que conozco me dice que no logra ahorrar lo que espera. Que al final, viene un revés ese mes y ahorra 50 euros. Otros meses, incluso tienen que pagar con la tarjeta de crédito o pedir dinero a algún familiar para afrontar algún gastos extraordinario. Por unas o por otras, al final, nunca logran ahorrar. La clave es simple, ACTÚA!!!! REACCIONA!!!! ¿Cuanto quieres ahorrar este mes? 100 euros? Cógelos del banco y retíralos. No hay más!!! Por supuesto, todo esto tiene que ser con sentido común. No puedes ahorrar 500 euros si ganas 800 euros. No puedes ahorrar 1.800 euros si ganas 2.000 euros, porque si lo consigues, tu nivel de lonchafinismo sería sublime. Por lo tanto, si quieres empezar a ahorrar, ACTÚA!
2) Registra tus gastos y ahorra
Hoy en día, existen multitud de aplicaciones que te permiten tipificar y llevar un control de gastos. También puedes hacerte con la mítica Excel que siempre le damos el enfoque que queremos. De hecho, hay miles de plantillas en Internet acordes al registro de gastos. Esta clave es importante porque cuando escribes esos gastos (si lo vas llevando al día), te vas dando cuenta que a veces gastamos en tonterías. De repente tienes que anotar en la excel, 100 euros en la casa de apuestas (puff, que manera de tirar el dinero, piensas). El siguiente gasto que anotas, 80 euros de una cena que invitaste a tus amigos.
Ojo con los aprovechados!!!! Hay mucho tapayogurista por el mundo y debes invitar al que te invite, no permitas que se aprovechen de ti. Y al día siguiente vas anotar en la Hoja de cálculo, 40 euros del gimnasio, al que no vas desde hace mes. Vaya!!!! Así pues, hazme el favor, Anota tus gastos, aunque sea en una libreta. Ejemplo de aplicaciones de gastos: Monefy y Fintonic.
3) Busca manera para reducir gastos y ahorra
Esta es una tarea de análisis exhaustivo, que tienes que ir desarrollándola poco a poco. Si empiezas este mes, no te pongas super estricto desde el minuto 1. Deja que la etapa de reducción de gastos vaya paulatinamente, eso sí, comienza ya!!! Esta es tan importante como la de empezar a ahorrar. Tenemos infinidad de gastos superfluos que no nos damos cuenta y si los revisamos, en muchas ocasiones son innecesarios o totalmente prescindibles. A continuación, voy a enumerar unos cuantos ejemplos que deberíamos quitar de nuestros gastos:
¿Gastos prescindibles?
- No hagas la compra en una gasolinera (aunque sean tiendas de Repsol jeje), pero todos sabemos que es mucho más caro.
- No tengas subscripciones a revistas o a servicios que no usas (ejemplo, darse de baja de círculo de lectores, o darse de baja de Amazon Prime Video, si ya tienes Netflix)
- Quita servicios que no utilices de la factura de internet: a veces tenemos cosas que no usamos (teléfono fijo, canales de pago, etc).
- Revisa tu factura del móvil porque seguro que hay alguna tarifa más barata. No te enganches a pagarle a la compañía de teléfono por tener el IPhone.
- No compres cosas para tener (ejemplo: compra marisco para tener, compra media ternera para tener, compra medio arcón de pescado para tener). Todo esto anterior tiene sentido si lo compras a un precio reducido, pero si es “por tener” al precio normal, es absurdo.
- No compres cosas por aparentar y para decirle al vecino/amigo. Hazte primero esta pregunta ¿lo necesito? Diría María Kondo ¿me va a hacer feliz? Si algo no te va a hacer feliz, no lo compres. Ahora, no salgáis corriendo a compraros el Maserati porque os hace feliz.
4) Márcate objetivos de ahorro
Si quieres ahorrar dinero a largo plazo, tienes que establecer unas metas, unos objetivos. Es una buena idea marcarte objetivos a un año vista, a 2 o a 5 años. Por ejemplo, lo voy a explicar con 3 ejemplos:
Así ahorra Laura
A) Laura quiere ahorrar para un coche de segunda mano dentro de un par de años (sobre 7.000 euros) porque el que tiene actualmente, tiene 16 años. Laura se marca el objetivo de ahorro: 7.000 euros. Se plantea ahorrar 200 euros al mes. Además, en los meses que tiene pagas extra, quiere apartar 500 euros de esa paga adiccionales. De esa forma, Laura se ahorra en un año 200*12 + 2*600 = 3.600 euros. En dos años, habrá conseguido su objetivo, superándolo en 200 euros. Objetivo conseguido de 7.200 euros.
Así ahorra Alba
B) Alba quiere ahorrar para la entrada de un piso dentro de 5 años. Actualmente es una chica joven de 23 años, pero ya tiene un empleo relativamente estable y se va a marcar el objetivo de 30.000 euros en cinco años. Para ello, va a tener que ahorrar una media de 6.000 euros al año (para nada imposible). Alba se pone manos a la obra. Ella tiene un sueldo de 1.500 euros y no tiene muchos gastos porque comparte piso con su novio y van a medias con los gastos. Aparta a principio de mes (recordad que el ahorro es un gasto), 500 €, por lo que su ahorro al año va a ser de: 500*12 = 6.000 euros.
Además, de las pagas extras va a apartar 1.000 euros más de cada paga. Su ahorro anual es de 6.000 + 2.000 = 8.000 euros. Si esos ahorros los mantenemos constantes 5 años, Alba habrá conseguido su objetivo con creces: 5 años * 8.000 euros = 40.000 euros. Va a poder dar de entrada más dinero, por lo que su cuota de hipoteca será casi seguro más baja.
Estos son dos ejemplos sencillos, pero se le pueden dar mil vueltas. Por supuesto, siempre influye la situación familiar de cada uno, el contexto económico, si tienes trabajo, si estás en el paro, si tienes cargas familiares y fundamentalmente, si no lo has hecho muy mal antes de todo esto porque quizás estés agobiado con muchas deudas. En ese caso, paga primero las deudas y después hablamos.
5) Ahorra y establece tus prioridades
Para establecer las prioridades, es importante clasificar los gastos, porque hay gastos muy importantes y después están los gastos chorras, que a veces nos apetecen, pero que en muchas ocasiones son prescindibles.
- Gastos importantes: aquí incluiríamos los gastos fijos como pueden ser la hipoteca o el alquiler, el bono transporte, el colegio de los niños, etc.
- Gastos secundarios: la compra del supermercado, las factures comunes (la luz, el agua, la basura, Internet, seguros). Aquí, podríamos incluir, el Netflix, la suscripción al newsletter del Nudista Investor, etc.
- Gastos puntuales: serían como gastos secundarios pero que no son fijos cada mes: regalos de cumpleaños, de nacimientos de hijos de amigos, viajes, actividades de ocio como ir al cine, al teatro o a un concierto, etc.
No tengas piedad con los gastos secundarios, es decir, intenta reducirlos con sentido común. Bórrate del gimnasio si sólo estás anotado y no vas. No compres cada vez que vayas al Decathlon, si no haces deporte. No caigas en la tentación de comprar siempre algo cada vez que vas al centro comercial. Compra lo que realmente necesites.
6) Aplica la regla 50/30/20
La regla de ahorro 50/30/20 consiste en coger tus ingresos mensuales y dividirlos en porcentajes de 50, 30 y 20. Por un lado, el 50% iría destinado a necesidades primarias, que serían los gastos importantes mencionados previamente. El 30% iría destinado a caprichos (serían los gastos puntuales previamente) y el 20% restante sería de ahorro. Yo haría un intercambio entre el 20% y el 30% indicados por la regla. Los porcentajes que quieras destinar a cada partida los eliges tú, pero hay que fijarse y hacer seguimiento a los gastos para reflexionar sobre si algunos son prescindibles o no. Por supuesto, todo esto que se comenta no puede ser tomando a la tremenda. Hay que tener sentido común y por supuesto ¡hay que vivir la vida!!!
7) Reduce tus deudas (gastos principales y secundarios).
Si por alguna razón te has pasado con la tarjeta de crédito, la City Bank, la tarjeta comercio o la tarjeta de compra de El Corte Inglés. ¡STOP! Esas tarjetas, normalmente tienen un TAE brutal y siempre vas a pagar muchísimo más de lo que cuestan las cosas. No pidas un crédito para irte de viaje, no utilices la tarjeta de crédito sin medir el gasto para pagar una cantidad fija al mes. Eso te lleva al descontrol y a no saber lo que debes exactamente. Utiliza la tarjeta de débito y al momento sabrás cuanto te queda para el resto del mes. Toma el control de tus gastos, toma el control de tus finanzas!!!
De los gastos principales, si estás pagando mucho por tu alquiler, busca otro más económico, pero ojo, que estés a gusto. Sólo cámbiate si vas a estar más feliz (Maria Kondo ON). Si en el cambio puedes reducir gastos, genial!! Quita Internet si no lo utilizas (para mi esto sería impensable porque trabajo desde casa), pero mucha gente sólo utiliza los datos del móvil y ve Telecinco. Revisa tus facturas a ver si puedes rascar algo (las compañías eléctricas, las de telecomunicaciones, siempre buscan la vuelta de tuerca para hacernos pagar más). Aquí en la comunidad inversora hay verdaderos expertos de estos temas que han reducido sus gastos considerablemente. Una máxima en este caso, FÍJATE en lo que pagas!!!
Cruzando la línea del gasto
Respeto a otros gastos, no voy a abrir el debate de “comprarte un Iphone” por 1.000 euros o “comprarte ropa de marca” 3 veces más cara que la ropa normal. Hay muchísimos detalles en el día a día que nos hacen gastar más de la cuenta. Si por ejemplo te gusta la cerveza, compra la que te guste, Estrella Galicia, Mahou, 1906. Aléjate de las cervezas agua 😉 Sí te gusta el vino (habla con Carlos Filipinas que es el experto de la comunidad), compra el que te apetezca, sobre todo el de los domingos. Si tomas a diario, intenta reducir. Voy a dejar este tema de los vicios porque para cada uno, la escala de valores es distinta, entonces cada cual tendrá que evaluar qué encaja y qué no.
8) Compra en rebajas y ahorra!
Para los mencionados previamente amante de las ropas de marcas y boutiques, comprad en rebajas!!! En las rebajas las marcas rebajan sus prendas hasta un 50% y 70%. El ahorro que podemos conseguir ahí es bestial, pero ojo con caer en la trampa de comprar porque es barato. Como todo, hay que enfocarse y centrarse en lo que realmente necesitamos. En esas situaciones, no utilicéis la tarjeta de crédito, siempre débito y así sabemos lo que nos queda. Aunque la mayoría relacionamos las rebajas con la ropa, hay que observar que hay rebajas de prácticamente todo (de textil, de automóviles, de deportes, etc).
Conclusiones de ahorros y gastos
Por último, me gustaría recalcar que todo esto es subjetivo. Cada uno tiene que ver que cosas le encajan estas directrices y en qué contexto se mueve. Si ganas 6.000 euros al mes, tus gastos serán diferentes al que gana 1.000 euros al mes, pero es probable que caigáis en la tentación por cosas similares. Ya habéis visto que Alba quiere ahorrar 40.000 euros en cinco años, si no tenéis muchos gastos fijos y un sueldo decente. También se pueden ahorrar más de 7.000 euros en un par de años con un poco de esfuerzo, pero para ello, hay que abrir los ojos, prestar atención y empezar a reflexionar ¡¡EN QUÉ ME GASTO EL DINERO!!
Bonus Track: El Remanente
El ahorro mensual se tipifica como gastos y se retira a principio de mes, pero una vez que finaliza el mes, revisa cuanto te ha quedado, y si ha sobrado un remanente, AHORRALO.
Ahorra al principio de mes y ahorra el remanente
Esos 7.000 euros de Laura, se pueden convertir en 8.000 fácilmente. Aunque sean 30 euros, en 24 meses que dura el objetivo, es dinero. Ahorro a principio de mes y el remanente
Espero que os haya gustado, os dejo unos artículos imprescindibles para aprender a e invertir en bolsa. Primero, el post de cómo ahorrar 5000 euros en un año
Cómo aprender a invertir en bolsa y construir una cartera de inversión
Post imprescindibles que deberías leer en Sweet Bolsa
El video de la película “El jugador”, FUCK YOU MONEY!!!
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